Cargos por mora en los pagos de la hipoteca

Una forma de ganar tasas más altas sin estar en préstamos de mayor riesgo es a través de los cargos por mora en los pagos de la hipoteca. Anteriormente escribimos un artículo que describe la interpretación legal de los cargos por pago atrasado. Permítanos ampliar este concepto y cómo puede afectarlo a usted como inversionista. Como muchos de ustedes saben, generalmente los inversionistas privados hacen préstamos al aproximamente 12 – 18% de interés. Tenemos que hacer esto para seguir siendo competitivos con nuestra competencia.

Por supuesto, a todos les gustaría ganar tasas más altas sin estar en préstamos de mayor riesgo. Una forma de hacerlo es a través de cargos por pago atrasado. Aunque puede ganar aproximamente un 12 – 18% al año, esa es su tasa base. Muchos solicitantes pueden retrasarse en sus pagos de vez en cuando. ¡Esto podría aumentar su tasa de rendimiento general!

Los cargos por pago atrasado pueden ser rentables

Los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y otros inversionistas prosperan con los cargos por pagos atrasados, ya que es de donde obtienen una buena parte de sus ganancias; por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito de EE. UU. recaudaron $12 mil millones en cargos por pagos atrasados solo en 2016. Los cargos por pagos atrasados también alientan al solicitante a pagar a tiempo. Los solicitantes a menudo no se dan cuenta del efecto que causan cuando se atrasan en un pago. Pensamientos como “¿Están en problemas?” o “¿Mi inversión sigue siendo segura?” pasa por la mente de todos cuando se retrasa un pago. Para esos sentimientos de incomodidad, los recargos por pagos atrasados son la compensación.

Siempre los recibirás porque no firmas la hipoteca hasta que se calculan y se suman al monto de la devolución del préstamo. Sí, podría iniciar una ejecución hipotecaria, pero recuerde que es costoso y, sobre todo, el abogado obtiene gran parte de las recompensas de un proceso de ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria siempre debe considerarse un “último recurso” cuando está bastante claro que el solicitante no tiene perspectivas de hacer los pagos o de devolver la hipoteca.

Los solicitantes a veces tienen problemas para pagar los cargos por mora si se retrasan una semana, por ejemplo, pero pueden hacer su pago mensual. El solicitante solo tiene los recursos disponibles para mantenerse al día con los pagos mensuales, no para ponerse al día con los cargos por pagos atrasados. En un caso como ese, recomendamos que el inversionista ponga esos cargos por pagos atrasados al final del préstamo (durante el pago del capital) en lugar de iniciar una ejecución hipotecaria sobre ellos.

Razones para el pago atrasado

Podría preguntarse, ¿por qué la mayoría de las personas se retrasan en un pago? Puede haber una razón de salud. Hemos tenido solicitantes que se enfermaron por un período breve, solo para recuperarse más tarde. Pero ponerse al día es a menudo muy difícil.

Una de las otras razones podría ser que están en un negocio de temporada, y su temporada baja está llegando a su fin, luego despegan durante la temporada alta, ese tipo de escenario. A menudo escuchamos: “Estoy fuera del país y no puedo telegrafiar desde aquí”, “Estaba en la playa con mi familia”, etc.

Al agregar los cargos por pagos atrasados al monto principal al final del plazo, les permite continuar con su estrategia de pago. Siempre que realicen sus pagos mensuales, las tarifas pueden acumularse hasta el final del plazo, lo que le brinda un pago mayor. Volvería a leer el artículo detallado sobre la ley y cómo se calcula la deuda nuevamente para refrescar su memoria o tal vez no tuve la oportunidad de leerlo porque se envió hace algún tiempo.

En conclusión, los cargos por mora incentivan al solicitante a pagar a tiempo, lo que le da tranquilidad. También pueden mejorar su rendimiento si el solicitante realiza sus pagos mensuales, pero no siempre a tiempo.

–Glenn Tellier (Fundador de Grupo Gap)

info@gap.cr

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